Hoe u door een ziektekostenverzekering kunt navigeren als u met een chronische gezondheidstoestand leeft?

Begrijp wat er in het medische netwerk zit

Misschien heb je een favoriete arts of specialist en ben je op zoek naar een plan dat ervoor zorgt dat ze in het netwerk zitten. Hoewel dat nuttig is, moet u er rekening mee houden dat uw aandoening mogelijk extra specialisten vereist, vooral als deze progressief is. Om die reden kan het van cruciaal belang zijn om een ​​plan te kiezen dat ofwel een groot medisch netwerk heeft of medische zorg buiten het netwerk dekt tegen een redelijk tarief, zegt Adrian Mak, CEO van AdvisorSmith, een zakelijke en consumentenverzekeringsmaatschappij.

Als u verwacht nieuwe specialisten te bezoeken, stelt hij voor om een ​​PPO-plan (Preferred Provider Organization) te kiezen waarvoor geen gespecialiseerde verwijzingen nodig zijn. Dit kan bezuinigen op doktersbezoeken en gerelateerde kosten. Ter vergelijking: een plan voor gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) vereist mogelijk dat u elke keer dat u een nieuwe specialist moet bezoeken, een huisarts voor een verwijzing moet raadplegen.

“Het eigen risico is een andere belangrijke overweging bij het vergelijken van plannen”, zegt Mak. “Dit nummer vertelt u het meeste dat u gedurende een kalenderjaar betaalt voor medische zorg binnen het netwerk wanneer u zich inschrijft voor een ziektekostenverzekering.”

Verzekeringsgegevens opvragen bij uw werkgever

Als je een door de werkgever gesponsorde dekking hebt, krijg je waarschijnlijk middelen aangeboden tijdens open inschrijving om te helpen bij het nemen van beslissingen, zegt Brian Colburn, senior vice-president bedrijfsontwikkeling en -strategie bij Alegeus, een technologieleverancier voor het beheer van zorgtoeslagrekeningen. Werkgevers kunnen een rijke bron van informatie zijn, maar hij zegt dat veel mensen geen gebruik maken van de mogelijkheid.

“We hebben een recent onderzoek gedaan waaruit bleek dat werknemers moeite hebben om de juiste beslissingen te nemen over de inschrijving van uitkeringen, en 63 procent schrijft zich gewoon opnieuw in voor hetzelfde abonnement als het voorgaande jaar”, zegt Colburn. Dat kan waar zijn, zelfs als hun gezondheid is veranderd, zoals door een diagnose van een chronische aandoening te krijgen.

Als je niet het gevoel hebt dat de HR-afdeling van je werkgever is uitgerust om te helpen of als je je niet op je gemak voelt om met die contactpersoon te praten, stelt hij voor om al het materiaal te vragen en de tijd te nemen om ze door te nemen om een ​​beter geïnformeerde beslissing te nemen.

Kwitanties ordenen om de uitgaven te begrijpen

Bij het berekenen van uw uitgaven als onderdeel van het besluitvormingsproces, is het handig om bonnen te verzamelen voor alle zorggerelateerde uitgaven. Zelfs degenen die u niet via een gezondheidsspaarrekening (HSA) betaalt, zijn belangrijk om te overwegen, zegt Brian Haney, oprichter van financiële dienstverlener The Haney Company.

“Wees eerlijk over uw lopende medische behandelingsbehoeften bij het berekenen van de kosten”, stelt hij voor. “Dat betekent verder gaan dan wat uw behandeling inhoudt en wat er wordt gedaan om uw algehele gezondheid te ondersteunen.”

Dat kan bijvoorbeeld kosten in verband met fitness, geestelijke gezondheid en gezond eten betekenen, zegt hij. Als u iets doet om uw welzijn te ondersteunen, neem het dan op in de berekening.

Maximaliseer uw uitgaven- en spaaropties

Naast (of in plaats van) een HSA kunt u ook een Flexibele Uitgavenrekening (FSA) hebben. Over het algemeen is het verschil dat u de toewijzingen in een HSA beheert en dat die fondsen van jaar tot jaar overgaan. Als u van baan verandert, behoudt u ook uw HSA-geld.

Een FSA is daarentegen eigendom van een werkgever en heeft meestal lagere premielimieten, en het geld kan aan het einde van het jaar aflopen. Als u van baan verandert, verliest u de FSA-fondsen, tenzij u uw dekking via COBRA voortzet.

Het maakt niet uit welk type verzekering u heeft, u kunt deze fondsen gebruiken voor medische kosten die niet door de verzekering worden gedekt, zegt Colburn. Dat kan onder meer copays van doktersbezoeken, diagnostische tests, apotheekartikelen, recepten, oogzorg en tandheelkundige zorg zijn.

“In een ideale wereld zou je het maximale bedrag aan je HSA bijdragen om medische kosten te betalen, geld te sparen voor toekomstige medische zorg en te investeren om meer te sparen”, voegt hij eraan toe. “Natuurlijk is ideaal niet altijd de realiteit. Veel mensen kunnen het zich niet veroorloven om zich op die manier bezig te houden.”

Hij zegt dat de volgende beste zet is om het bedrag in dollars bij te dragen dat u denkt dat u het komende jaar waarschijnlijk zult uitgeven aan eigen zorgkosten, in ieder geval tot het eigen risico van uw plan. Op die manier kunt u met belastingvrije dollars uw eigen risico bereiken.

“Als je het je niet kunt veroorloven om het maximale uit jezelf te halen, laat dat je dan niet ontmoedigen om er zoveel mogelijk in te stoppen”, stelt Colburn voor.

Ken de regels van de dekking van chronische ziekten

Er is een soort polis die een chronische ziekteverzekering wordt genoemd en die een forfaitair bedrag uitkeert als bij u een ziekte wordt vastgesteld waardoor u gedurende ten minste 90 dagen niet in staat bent om ten minste twee van de volgende zes dagelijkse activiteiten uit te voeren: eten, baden, aankleden, naar het toilet gaan, overstappen en continentie. Meestal komt u ook in aanmerking als u een ernstige cognitieve stoornis heeft.

“Houd er rekening mee dat deze verzekering uw basisziektekostenverzekering niet mag vervangen – het wordt beschouwd als een aanvulling daarop”, zegt Linda Chavez, oprichter van Seniors Life Insurance Finder, een onafhankelijk bureau. “Het zal ook lonen wanneer de ziekte wordt gediagnosticeerd als een manier om voldoende financiële steun te bieden, zodat de behoeften van uw gezin niet in het gedrang komen.”

Als u al een chronische aandoening heeft, is dit mogelijk niet voor u van toepassing. Maar als u zich zorgen maakt over de diagnose van een andere ziekte, kan dit soort aanvullende dekking geschikt zijn – zorg ervoor dat u alle details van de polis kent voordat u zich aanmeldt, stelt Chavez voor.

Zoek naar wellnessvoordelen

In zowel het werkgeversaanbod als uw ziektekostenverzekeringsplan, graaf dieper naar voordelen en voordelen met betrekking tot welzijn, adviseert Haney. Deze worden vaak niet op grote schaal gepromoot, maar ze kunnen u helpen uw gezondheid te optimaliseren. U kunt bijvoorbeeld een gratis of goedkoop lidmaatschap van een sportschool krijgen, een gezonde kookles volgen, praten met een adviseur voor gewichtsverlies of telehealth-sessies krijgen met een therapeut in de geestelijke gezondheidszorg.

“Kijk verder dan wat verzekeringen bieden voor het beheersen van uw gediagnosticeerde aandoening en naar wat u in het algemeen voor uw gezondheid kunt doen”, zegt hij. “Uiteindelijk moeten we allemaal onze beste pleitbezorgers worden om zowel fysiek als financieel voor onszelf te zorgen.”

Tips om het meeste uit uw verzekering te halen

Als u een keuze heeft in abonnementen, volgen hier enkele tips die u kunnen helpen een abonnement te vinden dat het beste bij u past:

• Zoek naar een plan met artsen en specialisten die u momenteel ziet. U kunt de verzekeraar bellen om te vragen of er een specifieke arts in het netwerk zit. Het kantoor van uw arts kan u ook vertellen met welke verzekeraars zij samenwerken en of zij de verzekering rechtstreeks factureren of dat u eerst moet betalen en vervolgens de verzekeringsmaatschappij uw kosten moet laten vergoeden.
• Tel het eigen risico en de maandpremies bij elkaar op. Zo krijgt u inzicht in het maximale bedrag dat u in een bepaald jaar mag verwachten. In sommige gevallen kan een plan met een hoger eigen risico in totaal minder kosten dan een plan met een lager eigen maximum als de maandelijkse premie (het bedrag dat u elke maand in het plan betaalt) aanzienlijk lager is . Het is ook belangrijk om aandacht te besteden aan het eigen risico voor kantoorbezoeken, specialisten en ziekenhuisverblijven.
• Bekijk gedekte diensten. Als u weet dat u waarschijnlijk een specifieke behandeling of procedure nodig heeft, zoek dan uit welk percentage van de service eventueel wordt gedekt.
• Bekijk de dekking van het medicijn. De meeste verzekeringsplannen bieden verschillende dekkingen voor generieke versus merkgeneesmiddelen. Bekijk deze verschillen, vooral als u momenteel een merkgeneesmiddel gebruikt.

Als u eenmaal een plan heeft, is het ook belangrijk om regelmatig uw medische rekeningen en verzekeringsverklaringen te bekijken. Als iets er niet goed uitziet of als u denkt dat er teveel in rekening is gebracht, is het de moeite waard om uw verzekeringsmaatschappij of het medische kantoor te bellen dat de claim heeft ingediend. In sommige gevallen kan een medische factureringsfout leiden tot te hoge kosten.

Het is ook belangrijk om de dekking te bevestigen voordat u dure procedures ondergaat, zoals een MRI. Zelfs als het medische kantoor de dekking verifieert, kunt u ook uw verzekeringsmaatschappij bellen om te bevestigen wat gedekt is en wat niet. Zo voorkom je onverwachte rekeningen.

Ten slotte kan het bijdragen van belastingvrij geld aan een HSA of FSA uw dollar een beetje verder helpen. Houd er rekening mee dat FSA-dollars niet doorrollen, dus als u bijdraagt ​​aan een FSA, is het belangrijk om na te denken over hoeveel u het komende jaar waarschijnlijk uit eigen zak moet uitgeven.

Afhaal

Verzekeringen kunnen u duizenden of, in sommige gevallen, honderdduizenden dollars aan medische kosten besparen. Maak kennis met de dekking en het medische netwerk van uw abonnement om het meeste uit uw abonnement te halen.

En als u ooit vragen heeft over uw dekking, bel dan het nummer op de achterkant van uw verzekeringskaart om met een vertegenwoordiger te spreken. Ze kunnen u helpen alle nuances van uw plan uit te leggen en eventuele vragen over medische rekeningen of dekking te beantwoorden.

Elizabeth Millard woont in Minnesota met haar partner, Karla, en hun menagerie van boerderijdieren. Haar werk is verschenen in verschillende publicaties, waaronder SELF, Doctor’s Ask, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape en vele anderen. Je kunt haar en veel te veel kattenfoto’s vinden op haar Instagram.